行业研究：银行金融科技发展现状

引言：中国银行业转型过程中主要面临获客和服务成本较高；传统的反洗钱与合规管理时间长、人工成本高、时效性较差;科技系统敏捷开发能力不足；传统财富管理服务人工成本高等问题。

中国银行业正加速建设数据中台、推进核心系统转型、完善金融科技顶层架构，成立金融科技子公司。其目的在于保障业务敏捷和稳定性；提高科技治理能力；为银行集团内部科技赋能；探索市场化运营模式。

中国银行业转型面临哪些痛点问题？

-中国银行业转型过程中主要面临获客和服务成本较高；传统的反洗钱 与合规管理时间长、人工成本高、时效性较差；科技系统敏捷开发能 力不足；传统财富管理服务人工成本高等问题

中国银行业面临的痛点与金融科技解决方案

•获客和服务成本较高，通过信贷服务、财务和投资服务获取的收益有限

•通过大数据技术，精准定位个人客户与对小微企业客户，降低营销成本

■中国银行业转型过程中面临获客和服务成本较高;传统的反洗钱与合规管理时间长、人工成本高、时效性较差;科技系统敏捷开发能力不足;传统财富管理服务人工成本高等核心问题。因此,传统银行正逐步开启转型之路,通过金融科技提升获取客户能力、降低运营成本、强化风险控制以及优化客户服务

■金融科技解决方案可助力银行改善前中后台的发展痛点

银行业传统运营模式的核心痛点在于：（1）获客和服务成本较高，通过信贷服务、财务和投资服务获取的收益有限（2）传统财富管理服务人工成本高，难以满足大众惠普金融需求（3）传统的反洗钱与合规管理时间长、人工成本高、时效性较差（4）科技系统以集中化模式为主，敏捷开发能力较差

银行业采取金融科技解决方案的核心优势在于：（1）通过大数据技术，精准定位个人客户与对小微企业客户，降低营销成本（2）通过智能投顾服务与智能合约平台，提供高效低价的投资与财富管理策略（3）可通过大数据和机器学习开发反洗钱工具，提高监管时效性；可利用区块链技术改善征信体系（4）采用分布式计算及云计算技术部署核心系统，提高用户需求反应速度

金融科技的应用对银行业影响如何？

-金融科技对银行业产生了双向效应，正面效应体现在提升服务创新、减少金融摩擦、降低非系统性风险，负面效应主要在增加了银行的风险承担倾向、模糊了不同金融机构的边界、增加了体系内生性风险。

虽然银行业相比其他金融机构具有更加完善的内部风控柝制和外部监管制度，金融科技对银行业仍产生了双向效应。

■银行业较好地发挥了金融科技的优势

随着科技与商业银行业务场景不断深入融合，金融科技为传统银行业的发展提供了新的发展思路。受益于银行业持牌经营的合规性和监管的体系性，其广泛的客户资源和业务范围为金融科技的应用提供了优质的土壤，因此相比其他金融机构，银行业能够较好地发挥金融科技的优势。例如，大数据、区块链、智能算法、云协同等技术大幅改善了客户与银行间信息不对称的情况、提升了银行的经营效率、降低了相应的非系统性风险，这既有利于银行拓展业务，也增强了信贷资源的分发、提升了惠普金融的触达深度。

■金融科技的应用导致技术风险和金融风险叠加，提升了银行业的系统性风险

金融科技在银行业的应用增加了银行的风险承担倾向，放大了银行业体系的系统性风险：在技术风险和金融风险相互叠加下，银行内部风险加剧,促使风险在内部积累并最终集中暴露；

不同金融机构的边界更加模糊、联系更加紧密：大数据、区块链等技术在金融服务领域应用，使得业务高度细分化，模糊了不同金融机构的边界；同时业务模式呈现出高度交叉的特点，不同金融机构之间的联系变得更加微妙，业务交叉程度在深度和广度上都有所增加，为系统性风险的形成提供了基础要素。金融监管需要更加细致化以应对越发复杂、难以在早期被察觉的潜在风险。

（选自《头豹研究院：2022金融科技研究系列一 应用领域之银行（摘要版）》，如有侵权，请联系删除）